Intereses abusivos de las tarjetas revolving: por qué la deuda puede no terminar nunca

Pagar solo el mínimo de una tarjeta puede parecer una forma cómoda de ganar tiempo, pero también puede convertir una deuda pequeña en un problema que se alarga durante años.

Esto ocurre especialmente cuando entran en juego los intereses abusivos de las tarjetas revolving, ya que gran parte de la cuota mensual se destina a pagar intereses y apenas reduce el dinero que realmente debes.

Por eso, aunque sigas pagando cada mes, el saldo puede bajar muy despacio o incluso mantenerse casi igual.

En este artículo te explicamos cómo funciona el pago mínimo con tarjeta, por qué puede hacer que la deuda parezca eterna y qué opciones puedes valorar si la tarjeta revolving ya está afectando a tu economía.

¡Vamos allá!

¿Qué son los intereses abusivos de las tarjetas revolving?

Los intereses abusivos de las tarjetas revolving son aquellos que pueden resultar excesivos o desproporcionados en comparación con el coste habitual de este tipo de financiación, o que se aplicaron sin que el cliente comprendiera realmente cuánto iba a pagar.

En una tarjeta revolving la entidad cobra intereses sobre el dinero que queda pendiente de devolver. Si el cliente elige un pago mínimo con tarjeta revolving, gran parte de la cuota puede destinarse a pagar esos intereses y muy poco a reducir la deuda.

Esto hace que el saldo baje muy despacio y que el cliente pueda terminar pagando durante años una cantidad mucho mayor que la que utilizó inicialmente.

Sin embargo, que los intereses de la tarjeta sean altos no significa automáticamente que sean ilegales. Para saber si pueden reclamarse y si son abusivos, hay que revisar la Tasa Anual Equivalente (TAE), la fecha de contrato, el tipo medio de intereses que aplicaba en ese momento y la información que recibió el cliente.

¿Cuándo un interés puede considerarse usurario o poco transparente?

Un interés puede considerarse usurario cuando es notablemente superior al tipo medio que se aplicaba a este tipo de producto financiero en el momento de la contratación.

Las últimas sentencias contra tarjetas revolving han señalado que no existe un porcentaje único que permita declararse automáticamente ilegal un contrato. Es necesario comparar la TAE aplicada con el tipo medio de mercado.

La falta de transparencia es diferente. Puede existir cuando la entidad no explicó de forma clara cómo funcionaban los intereses tarjeta revolving, cuánto podía durar la deuda o qué consecuencias tenía elegir un pago mínimo con tarjeta.

¿Por qué los intereses de una tarjeta revolving hacen que la deuda baje tan despacio?

En una tarjeta revolving la cuota mensual no se destina por completo a reducir el dinero que debes. Primero se descuentan los intereses y, en su caso, las comisiones o gastos incluidos en el contrato. Solo la cantidad restante sirve para amortizar el capital pendiente.

Cuando la cuota es baja la parte que realmente se reduce de la deuda puede ser muy pequeña. Por eso, aunque pagues todos los meses, el saldo disminuye lentamente y el plazo de devolución se alarga.

El problema se agrava cuando eliges la cuota más baja, ya que esta modalidad permite abonar una cantidad reducida cada mes. Cuanto menor sea la cuota, más tiempo permanece pendiente la deuda y durante meses se siguen generando más intereses.

Además, al principio del pago suele haber más capital pendiente, por lo que también se generan más intereses. A medida que la deuda disminuye, el coste debería reducirse, pero si apenas se amortiza capital, ese descenso puede tardar mucho en notarse.

Cómo se calcula el pago mínimo

Como ya hemos explicado el pago mínimo es la cantidad más baja que la entidad te permite pagar cada mes para mantener el crédito al corriente.

No existe una única forma de calcularlo. Cada entidad establece sus propias condiciones en el contrato, pero normalmente puede fijarse de tres maneras:

• Como una cantidad fija mensual, por ejemplo, 30 o 50 euros.
• Como un porcentaje del saldo pendiente.
• Como una combinación de ambas opciones, aplicando la cantidad que resulte más alta.

Por ejemplo, si el contrato establece un pago mínimo del 3% y tienes 1.500€ pendientes, la cuota sería de 45 euros.
Para saber cómo se calcula en tu caso, debes revisar el contrato y los extractos. Ahí debería aparecer le saldo pendiente, la cuota aplicada, los intereses y parte del pago que realmente reduce la deuda.

Qué pasa si sigues utilizando la tarjeta

Si continúas usando la tarjeta mientras intentas pagarla, cada nueva compra se suma al saldo pendiente. Esto puede hacer que la cuota mínima aumente o que la deuda apenas baje, aunque pagues todos los meses.
Por eso, mientras sigas añadiendo nuevos gastos, será más difícil reducir el importe total que debes.

¿Pueden cobrar comisión por pago con tarjeta?

La entidad puede aplicar determinadas comisiones si aparecen recogidas en el contrato, corresponden a un servicio realmente prestado y el cliente fue informado previamente.
Por eso, para saber si te pueden cobrar comisión por pago con tarjeta, debes revisar el contrato y los extractos. Conviene diferenciar estas comisiones de los intereses, ya que son conceptos distintos y ambos pueden aumentar el coste total de la financiación.

Ejemplo práctico de cómo los intereses pueden alargar una deuda revolving

¡Veamos un ejemplo práctico para entender mejor el funcionamiento de una tarjeta revolving!

Imagina que tienes 1.500 euros pendientes en una tarjeta revolving con una TAE del 24% y pagas una cuota mensual de 45 euros.

Durante el primes mes se generarían aproximadamente 27 euros de intereses. Esto significa que, de los 45 euros que pagas, solo 18 euros servirían para reducir la deuda. Después de pagar la cuota, todavía deberías alrededor de 1.482 euros.

Si mantuvieras esa misma cuota, no volvieras a utilizar la revolving y no existieran comisiones ni otros gastos, tardarías algo más de cuatro años en terminar de pagarla.

Al final habrías pagado aproximadamente 2.300 euros por una deuda inicial de 1.500 euros.

¿Cómo saber si tu tarjeta revolving se ha convertido en un problema?

Te contamos algunas señales claras de que una tarjeta revolving se ha convertido en un problema real para tu economía.

Pagas todos los meses, pero la deuda no baja

Si llevas meses pagando y el saldo pendiente apenas cambia es posible que estés amortizando muy poco capital. Esto ocurre especialmente cuando eliges el pago mínimo, ya que la cuota puede ser demasiado baja.

La cuota se destina casi por completo a intereses

Otra señal de alerta aparece cuando gran parte del pago mensual se utiliza para cubrir intereses y solo una pequeña cantidad reduce el capital pendiente.

En estos casos los intereses abusivos de las tarjetas revolving pueden provocar que termines pagando una cantidad muy superior al dinero que utilizaste.

Utilizas la tarjeta para cubrir gastos cotidianos

Usar la tarjeta para pagar habitualmente la compra, la gasolina o las facturas puede indicar que tus ingresos ya no cubren los gastos mensuales.

Además, ten en cuenta que cada nueva compra se añade al saldo que todavía estás devolviendo. ¿Qué pasa entonces? Que la deuda pude mantenerse estable o incluso aumentar, aunque sigas pagando la cuota todos los meses.

¿Qué dicen las últimas sentencias contra las tarjetas revolving?

Las últimas sentencias contra tarjetas revolving han ido aclarando cuándo los intereses pueden considerarse usurarios y qué información debe recibir el cliente antes de contratar.
La principal norma utilizada en estas reclamaciones es la Ley Azcárate. Esta ley permite anular un contrato cuando el interés es notablemente superior al normal del dinero y resulta desproporcionado para las circunstancias del caso.
En 2020 el Tribunal Supremo declaró usuraria una tarjeta revolving con una TAE del 27,24%. Para tomar esta decisión se comparó el interés aplicado con el tipo medio correspondiente a este mismo tipo de tarjetas, no con el interés general de otros préstamos. 

Posteriormente, el Tribunal Supremo concretó más este criterio y sentó jurisprudencia. En las tarjetas revolving, un interés puede considerarse notablemente superior cuando la diferencia entre la TAE pactada y el tipo medio de mercado supera los seis puntos porcentuales.

Esto no significa que cualquier tarjeta con una TAE elevada sea ilegal. Hay que comprobar la fecha de contratación, el interés medio publicado y las condiciones del contrato.

Si finalmente un juez declarar nulo un contrato por usura, el cliente solo tiene que devolver el capital realmente utilizado. Si ya ha pagado más de esa cantidad, la entidad debe devolverle el exceso pagado.

¿Qué hacer si la deuda de tu tarjeta revolving no deja de crecer?

Como hemos explicado si sigues pagando cada mes, pero el saldo pendiente no baja o aumenta tienes que actuar. Los intereses tarjeta revolving, las cuotas bajas y el uso continuado del crédito puede hacer que la deuda se alargue durante años.

Revisar la TAE, el contrato y los extractos

El primer paso es saber cuánto interés te están cobrando. Debes mirar tu contrato y revisar la TAE. Así podrás saber cuánto pagas realmente en intereses, qué parte de la cuota reduce el capital y que comisiones tienes.

Evitar seguir aumentando el saldo pendiente

Mientras sigas utilizando la tarjeta, cada nueva compra se añadirá a la deuda que ya estás pagando. Por eso, siempre que sea posible, deja de usarla para gastos cotidianos.

También puede ser útil valorar si puedes pagar una cantidad superior al mínimo, siempre que hacerlo no te impida cubrir tus gastos esenciales.

Analizar el conjunto de tus deudas

Si la tarjeta revolving no es tu única deuda, aquí conviene parar y mirar tu situación con más detalle. Es importante conocer tu situación financiera, es decir, cuánto debes en total, qué cuotas pagas cada mes y qué intereses se aplican en cada financiación.

Analizar bien tus deudas te permite saber si el problema puede solucionarse ajustando las cuotas o si necesitas valorar una alternativa más amplia para recuperar el control de tus pagos.

Cómo puede ayudarte Novafin

Si la deuda de tu tarjeta revolving forma parte de un problema más grave y también tienes otros préstamos o financiación activas lo mejor que puedes hacer es buscar una solución en conjunto.

En Novafin somos intemediarios financieros especializados en refinanciación de deudas con garantía hipotecaria. Esto significa que, si tienes una vivienda en propiedad, estudiamos si es posible agrupar varias deudas en una nueva financiación con una sola cuota mensual y un plazo de devolución más amplio y con mejores condiciones.

Esta opción puede ayudarte a reducir la presión de los pagos mensuales, pero también implica que la vivienda queda como garantía. Por eso es fundamental revisar bien las condiciones y valorar si la nueva cuota será realmente asumible.

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